金御优配
眼下，商业银行正在密集关停信用卡异地分中心。今年已有近30家银行信用卡分中心关停。
4月30日，金融监管总局网站披露，北京金融监管局同意交通银行（601328）太平洋信用卡中心北京分中心终止营业。
值得关注的是金御优配，近期，交通银行明显加快了关闭信用卡异地分中心的节奏。据披露，河北金融监管局同意交通银行太平洋信用卡中心保定分中心、唐山分中心终止营业。交通银行太平洋信用卡中心在浙江杭州、金华等6个分中心 同批 收到浙江金融监管局同意终止营业的批复。
此外，广发银行、民生银行（600016）、华夏银行（600015）等也在陆续关闭异地信用卡分中心。
“这是银行信用卡业务进入存量竞争阶段的主动调整。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚接受《金融时报》记者采访时表示。
可以看到，目前，银行的信用卡业务发展出现了新的动向，由于需求端增长缓慢，信用卡规模扩张速度放缓，存量竞争则越来越激烈。
根据中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降了5.14%。
信用卡业务增量乏力在各家银行的2024年业绩 报 中亦有体现金御优配，如信用卡发卡量减少、在册卡量和消费额度下降，对非息收入的贡献度不理想等情况频现。
截至2024年末，中国银行信用卡累计发卡量14794.04万张、贷款余额5934亿元，同比仍在增长，但信用卡消费额、信用卡分期交易额同比分别下降7.66%和2.3%。
再看以零售业务见长的招商银行（600036），去年，该行2024年的信用卡交易额同比下降了8.23%；在对 非 息贡献方面，去年信用卡非利息收入同比下降了11.30%。
被称为“宇宙行”的工商银行（601398），信用卡发卡量由2023年末的1.53亿张下降至2024年末的1.5亿张；2024年信用卡消费为2.13万亿元，同比下降了5.16%。
记者注意到，不少网友对银行信用卡中心的关停予以关注。“信用卡市场饱和，银行利润下降，关停只是开始。线上支付崛起，银行得转型才能活下去。”一位网名为“邀月伴月眠”的网友表示。“关停分中心能降低运营成本，但服务得跟上，线上办理已经是大势所趋了。”一位网名为“星之宇宙酷”的网友表示。
银行信用卡业务的转折期是否已经到来？
可以看到，近年来银行信用卡业务步入精耕细作阶段，在实现降本增效的同时，为更好满足客户综合金融服务的需要，不少银行积极调整信用卡经营模式与机构布局。
“加快信用卡属地经营转型”被写在了2024年交通银行年报中，该行关闭各地信用卡分中心，是该行去年开启的一项改革。交行相关负责人表示，信用卡业务模式由过去集中直接经营改为分行属地经营，由分行为属地客户提供一站式、综合化的金融服务，将信用卡业务纳入到属地零售业务中进行统一经营。
专家表示，关停部分分中心有助于银行优化资源配置，集中精力提升核心竞争力。
“提升用户体验感，增强用户黏性，才是未来信用卡业务的核心竞争力。”光大银行（601818）金融市场部宏观研究员 周茂华 认为，银行需着力拓展信用卡使用场景，打造差异化功能，创新产品及服务，同时加强风险控制能力。
那么，未来是否会有更多银行信用卡分中心关停？
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏预计，考虑到信用卡市场已经进入存量竞争时期金御优配，数字金融快速发展，预计将有更多的信用卡分中心撤销。
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